阳泉农商银行“暖阳阳微贷”的获客之道

近两年来，阳泉农商银行认真贯彻落实省联社决策部署，持续引深“123”工作思路，按照省联社关于零售转型的要求，以“做大客群、做实市场、做优客户”为目标，在严格执行贷款基本制度的前提下，潜心推出线上信贷产品“暖阳阳微贷”，以四个“蝶变”破解获客难题，加快推进信贷转型。

转变观念“多方”联动。零售转型关键在人，重点在思维习惯。该行党委多次召开数字零售化转型研讨会、推进会，组建数据调研、模型构建、科技支持、产品推广、流程管理、风险策略管理、中后台管理等多个跨部门协作小组，全面整合零售、授信、银行卡等业务板块，横向协同跨部门作战，通过条线联动、前后台联动，逐步打破全员的思维桎梏，积极探索“暖阳阳微贷”管理模式，实现零售转型的整体推进。

把控风险“多点”发力。该行的“暖阳阳微贷”主要依托征信、纳税信息、公积金、社保、医保、在网时长、手机消费等互联网大数据进行风控，对客户开展精准画像，同时吸取他行纯线上贷款产品风险高发、形成不良后法院不认可线上贷款合同导致难以诉讼等教训，在受理后加入线下调查和面签环节，真实了解客户贷款用途，避免借、冒名贷款的发生。在贷款流程中采用信贷工厂的方式分环节、分模型进行审批，将风险环节阻断，并在贷后管理和客户维护中建立风险分析与讨论机制，实现标准化、系统化管贷。

优化流程“多线”并行。“暖阳阳微贷”以借款人各类数据为主要授信依据，客户在获得授信前不需要提供营业执照、财务报表、纳税证明等资料，无需往返营业网点，通过风控模型对客户信息进行分析评判，完成自动化授信。线下调查和面签环节手续简单，调查量化成一张表格，全部流程最快当天办理完结。客户以“数据信用”换取“银行信用”，其融资可获得性、便捷性和服务效率均得以提升。

方式灵活“多样”放贷。传统自然人贷款以保证、抵押等方式为主，许多潜在客户苦于担保难、无有效抵质押物等问题而无法申请贷款。而“暖阳阳微贷”凭借个人日常行为产生的互联网数据及信用记录为风控手段，额度在50万元以下的消费及经营性贷款均不需要提供保证人和抵质押物，解决了融资瓶颈，该行也借此快速筛选白名单客户，以预授信的方式实现精准获客。马艳萍/文 白珍/图