配套建设逐步加快完善 数字人民币提升消费“引力”

数字人民币正在发挥精准激发居民消费潜力的积极作用。在今年3月31日，数字人民币试点扩大后，新纳入的第三批试点城市正积极通过数字人民币提升消费“引力”，新一轮数字人民币消费券活动正在多地开展。

数字消费券发力促消费

今年以来，派发数字人民币消费券成为不少数字人民币试点地区促消费的措施之一。尤其是数字人民币第三批试点城市出炉以来，新纳入的城市近期也积极通过数字人民币消费券提升消费“引力”。

今年3月底，数字人民币试点已经从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，新增了天津、重庆、广东广州、福建福州和厦门以及浙江杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华，北京和河北张家口在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后也转为了试点地区。据不完全统计，6月以来，就有厦门、金华、广州、福州、杭州、宁波、绍兴等多地发起各种形式的数字人民币促消费活动。

7月31日至8月25日，浙江杭州西湖区开展“西湖约惠 数字生活”暑期促消费活动，通过支付宝APP发放两轮共计105万个数字人民币红包。8月13日到9月30日，绍兴也将发放5000万元数字人民币红包。在数字人民币消费券的发放中，互联网平台成为重要载体。蚂蚁集团数字人民币项目负责人李严向经济日报记者介绍，2017年年末，蚂蚁集团就参与到数字人民币体系的研发之中，蚂蚁发起成立的网商银行是数字人民币运营机构之一。今年5月，支付宝上线了数字人民币搜索功能，支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。截至目前，约700万个数字人民币子钱包被推送至支付宝服务的商户。接下来，支付宝将与合作伙伴一道拓展更多消费场景。

“数字人民币的技术特性尤其是智能合约技术的运用，有利于精准促进消费。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，数字人民币与消费券、电商平台等场景结合，有助于数字人民币推广，也有助于消费市场加速回暖。人民银行统计数据显示，截至今年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约为2.64亿笔，金额约为830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

发挥特色功能激发消费潜力

近一段时间，各地在发挥数字人民币特色功能、发放数字人民币消费券的同时，结合当地特色，将数字人民币促消费活动与数字消费券派发活动相结合，采取政府指导、商家数字化升级、平台助力的模式，共同促进消费回暖。

各地将数字人民币促消费活动与线上消费券派发活动相结合，采取政府指导、商家数字化升级、平台助力的模式，共同促进消费回暖。如7月15日，在北京、南京、郑州、南昌、武汉等多地商务局的指导下，“百城万店”商家联合支付宝开启了“夏日消费节”，在线上建立“主会场”，平台除了为商家开放10亿级流量，还出资补贴提供“支付红包”以及出行、餐饮、快消、外卖四大场景消费红包。在线下，则通过红包码、消费券等进一步提升消费动力。“夏日消费节”期间，武汉26条美食街夜宵市场全面复苏，婚宴消费较去年同期上升了22%，大众化餐饮消费较去年同期上升了15%。正在进行中的上海“五五购物节”也通过互联网平台发放了数字人民币消费券和数字消费券，采取线上线下融合的方式，激发着人们的消费热情。支付宝数据显示，7月北京、上海、郑州的线下消费笔数比6月分别提升了31%、20%、30%。

业内专家认为，应进一步发挥数字人民币智能合约等特色功能，在保民生、促消费、扩内需、稳增长中积极发挥作用。周茂华表示，支付机构和拥有丰富消费场景的互联网公司等有着平台搭建、场景落地、商户开拓、提供数字人民币解决方案等重要功能，应进一步激发各参与方的积极性和创造性，进一步引导大型互联网平台深入参与试点，助力数字人民币发挥更大的保民生、促消费价值。

与此同时，应更好发挥平台在其中的关键节点作用。“平台是连接政府和商家的支撑点和中介，在促消费中起到了重要作用。”武汉大学经管学院教授吴先明认为。生活服务类互联网平台连接着众多贴近百姓日常生活的消费场景，应充分挖掘其提振消费、服务商户的潜力价值。吴先明表示，以“夏日消费节”为例，这类活动给了商家一定支持。接下来，平台还应该深度嵌入商家的价值链条，继续帮助中小商家降成本、提效率。例如，为加速助力小微企业数字化转型，支付宝在全国推出了100亿资金资源数字化生态激励计划，通过资金扶持、流量补贴、费率优惠，帮助商家降本增效。

武汉市商业总会会长张宪华认为，商家也应紧抓机遇，加快转型步伐。“在当前情况下，企业需要在做好主业的前提下，紧跟市场潮流趋势，创新突围探索数字化运营模式。”他表示，如通过与互联网平台合作，发挥线上渠道的获客优势等方式，强化线上线下联动，共促消费回暖。

配套建设逐步加快完善

从前期试点情况看，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，在拉动居民消费、改善营商环境等方面提供了新的发展动力。随着数字人民币试点的深化，业内专家认为，应进一步强化配套建设。下一步，在稳步扩大试点范围的基础上，深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用。同时，充分发挥社会各界参与方的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、竞争选优的可持续发展模式。

招联金融首席研究员董希淼表示，数字人民币有助于提振居民消费意愿，促进消费增长，改善消费结构，进而扩大内需。建议继续稳妥有序扩大数字人民币试点应用，包括鼓励多主体参与、实现多场景覆盖、拓展多功能应用、加强多渠道宣传，特别是要尽快让更多的地区加入数字人民币试点。同时要完善数字人民币相关法律制度，积极稳妥加强国际交流与合作，参与数字金融全球治理。

“要坚持以人民为中心，做好产品服务和场景建设。”中国人民银行副行长范一飞表示，要充分发挥数字人民币兼具账户、准账户和价值的特征，以及成本相对较低、支付即结算、可编程等特性，构建多层次产品和服务体系，推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，践行惠企利民理念。

稳妥推进数字人民币发展，还要坚持市场化发展，激励各方合作共赢。范一飞强调，在坚持央行中心化管理和依法合规的前提下，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，鼓励市场主体自主开展推广活动。推动全社会共建共享，利用智能合约实现可编程特性，打造开源生态平台，构建数字人民币开放生态。充分调动各方积极性，加大资源投入，促进受理环境建设提质增效。支持各机构竞争选优、激励相容，推动形成有利于行业可持续发展的平衡机制。同时，夯实数字人民币发展的法治和监管基础。研究出台数字人民币相关法律法规和行业配套政策，持续完善数字人民币技术标准，夯实数字人民币法治基础，巩固数字人民币法偿性地位。

在消费者关注的隐私保护方面，数字人民币高度重视客户隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，充分保障公众合理的个人信息保护需求。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，数字人民币在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。目前，相关部门正在着手研究建立信息隔离机制，明确运营机构开展数字人民币运营业务的独立性，并通过设立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制，规范数字人民币客户信息的使用。

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