优化资产负债结构 中小银行密集调整存款挂牌利率

中国证券报记者调研发现，近日多家中小银行对定期存款挂牌利率进行下调。不过，也有部分中小银行(以农商行、农信社为主)出于新年开门红的考虑，小幅上调存款利率。

当下，商业银行存款定期化趋势明显，负债端成本较高，中小银行成本管控压力相对较大。展望2023年，业内人士认为，压低高成本负债规模将成为银行工作重点，建议增加低成本资金留存，用好用足低成本资金。

存款利率有升有降

日前，乌鲁木齐银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，该行将对人民币存款挂牌利率进行调整。个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

新疆银行也对部分期限的存款利率进行下调，将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%，其他品种期限利率保持不变。该行公告称，此举是为顺应利率市场化改革趋势。此外，五大连池农商银行也自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

不过，随着2023年到来，近期也有多家中小银行对存款利率进行小幅上调，以吸引更多客户。例如，1月1日起，河南义马农商银行、宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%，湖北谷城农商银行整存整取三年期、五年期存款利率均由3.00%调整至3.10%。

对于中小银行近期密集调整存款利率，一位券商分析师告诉中国证券报记者，下调主要是受存款利率市场化影响，商业银行结合市场环境，调整自身负债成本，从而引导客户行为优化负债结构。上调存款利率则可能是出于开门红的考虑，通过吸收长期稳定资金，夯实业务“基本盘”。

降成本为工作重点

业内人士表示，随着2023年的到来，商业银行贷款利率已经重新定价，但由于核心负债成本具有较强刚性，存款利率调整相对滞后。展望2023年，商业银行净息差压力仍存，降低高成本负债将成为重点工作。

结合近期资金面来看，德邦证券固收团队表示，目前央行对2023年保持流动性宽松的态度较为明确。历次春节前，央行一般采取降准或加大逆回购投放力度等方式向市场投放流动性。预计2023年春节前央行将加大逆回购规模进行对冲，同时也可能指导银行下调存款利率。

光大证券认为，商业银行负债成本管控仍有必要性。结合调研情况来看，2023年银行将从以下几方面重点发力负债成本管理：一是高成本负债压量控价，部分协议存款、大额存单、结构性存款、通知存款等高利率负债仍需持续压降；二是增加低成本资金留存，通过扩大客群基数、推进场景建设、强化业务协同联动等方式，增加低成本、交易类资金沉淀；三是用好用足各类结构性货币政策工具提供的低成本资金。

“未来大的趋势还是调降存款利率。只要市场条件合适，我们还是希望存款利率低一点。”一家中小银行副行长对中国证券报记者表示，降低资金成本有助于促进实体经济发展，也是行业的共同期盼，前期理财产品净值调整也为中小银行调降存款利率提供了较好时机。

就基层调研情况来看，目前多家银行对吸收高额长期存款意愿较低，对三年期、五年期定期存款和大额存单供给较少，部分银行客户经理建议客户加大对保险产品、基金产品的配置力度。

【编辑:刘阳禾】

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