苹果“先买后付”呼之欲出

2月15日，有媒体报道，苹果“先买后付”服务或将在未来几周推出，去年苹果宣布该计划仍处于测试阶段。报道称，苹果将根据借款人的消费历史，甚至他们拥有的苹果设备来评估借款人。该服务允许购物者进行购买然后分期付款，同时将查看客户是否申请了Apple Card信用卡以及他们与Apple Pay账户关联的其他卡。

实际上，早在2022年WWDC大会上苹果就已经公布了苹果Apple Pay Later 计划，彼时该项举措就已受到市场关注，也就在今年，苹果公司首席执行官蒂姆·库克表示该服务将很快与用户见面，目前，苹果已经将该功能的内部测试范围扩大到其数千名零售员工。

无论“先买后付”服务的目的为何，联系到此前苹果的种种举动，很容易让市场猜想这家手机巨头也想分一些金融“奶酪”，例如早在2014年，苹果便推出移动支付服务Apple Pay，2019年首次推出Apple Card，凭借苹果强大的品牌号召力，这些金融类服务无多有少地渗入用户的日常生活中。

对于苹果在金融领域略显暧昧的态度，产业观察家洪仕斌认为，目前来看，苹果先买后付政策仍然紧紧围绕手机产品展开，并未显现出过渡金融化的态势，其现阶段目的还是在于提升手机销量，扩大用户群体，这也是其营收、利润下滑的大背景下不得已而为之的策略。

诚如专家所言，苹果目前的营收状况很难说是高枕无忧，其2023财年第一财季财报显示，期间苹果总净销售额为1171.54亿美元，较上年同期的1239.45亿美元下降5%；净利润为299.98亿美元，较上年同期的346.3亿美元下降13%，标志着苹果四年来首次季度营收出现下滑，洪仕斌表示，如果先买后付政策能够切实提振销量，苹果也必将用更多精力打造相应的金融服务。

同时专家也谈到，如果未来苹果以此为起点，更深地介入金融领域，无论在国际还是国内市场，其资质问题仍有待解决。

实际上，美国监管层面已经有所动作，美国消费者金融保护局(CFPB)曾发出警告称，大型科技公司若干涉短期贷款业务行业将会对市场竞争造成不良影响。

抛开苹果公司而从用户角度看，这一操作有些令人迷惑，如果用户必须拥有Apple Card信用卡或者满足其他条件才能先买后付，那这无疑是一道门槛，即苹果在寻求用户群体扩张的同时为自身设限。

对于这一问题，产业观察家张颖指出，无论是“先买后付”还是手机分期，围绕手机产品所衍生的金融工具，也有内卷化趋势，从分期付款出发点来看，这是手机厂商以及第三方渠道商提升销量的举措，同时也会获得一定的利息收入，但随着竞争激烈，分期免息越发普遍，天猫、京东都有类似政策，同时，部分平台对于借款人资质的审核也有所放松，苹果为了自身资金安全，对申请人设置一定要求也无可厚非，更为重要的是，这也是企业自我克制，避免金融服务过度泛滥的行为。

但专家也表示，从另一方面来看，这也是苹果封闭生态思路的延续，在金融服务起步阶段只面向既有用户，在未来发展中，苹果也不会依赖第三方金融服务，自行研发是苹果既定的思路，尽管从头开始搭建金融服务平台所费不赀。

据多方外媒消息透露，苹果计划创建一个底层平台“Project Breakout”，用于支撑苹果的金融服务项目，并称其为“苹果金融业务中最雄心勃勃的部分之一”。该平台的核心意义在于，苹果要开发自己的技术，将金融工作内部化，包括利息计算、支付处理、信用检查、贷款风险评估等，从而将金融项目牢牢掌握在自己手中，而不是交给合作伙伴来做。

专家观点称，如果推出金融服务能够帮苹果渡过难关固然好，但产品创新不足才是苹果面临的主要问题，无论业务如何多元化发展，对于科技巨头而言创新永远是立身之本。

北京商报记者 金朝力 王柱力

【编辑:刘阳禾】

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