202元存银行15年变88.72元 睡眠账户如何规避小额管理费？

杭州金女士意外翻出了一张15年前的存折，余额显示为202元，结果发现因管理费如今账户上只剩 88.72 元。这一报道日前登上热搜，引发网友热议。对于银行的收费政策有网友提出质疑，但也有网友表示理解。“每个银行都有一个账户免收账户管理费，多的账户就要收费，这个政策已经好几年了。”

北京青年报记者发现，对于季度内日均存款低于 500 元的账户，部分银行会每季度收取一笔3 元的费用。一家国有大行的大堂经理接受北青报记者咨询时表示，如果账户余额被扣光，客户又不想继续使用，最好去网点柜台申请销户，欠缴的账户管理费可以申请免缴；如果继续保留账户，只要有新资金进入，系统会自动扣缴拖欠的账户管理费。该大堂经理建议，长期不动的账户最好尽早销户，一方面是免得冤枉缴纳小额账户管理费，另一方面也能避免被不法分子盗用的风险。

每人在每家银行

可有一个免费账户

小额账户管理费是银行的市场调节价收费项目。根据发改委和银监会的通知，自2014年8月1日起，对于银行客户账户中没有享受免收账户管理费和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。2017年7月，发改委和银监会又联合下发了《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》，重申各商业银行应继续按照现行政策规定，对一个本行账户(不含信用卡、贵宾账户)免收年费和账户管理费(含小额账户管理费)。自2017年8月1日起，各家银行都开始严格执行这一规定。

北青报记者昨日从多家银行了解到，如果客户在某银行只有一个唯一账户，就会自动减免；如果客户有两个及以上账户，客户可以指定其中一个免收账户管理费，如果客户没有指定，部分银行会默认客户在该行开立的第一个账户为免费账户。

金女士遇到的这种情况，说明这张存折很有可能是她在这家银行的唯一账户。小额账户管理费每季度3元，一年12元，15年下来应该超过180元。但金女士的账户只少了大约130多元，相当于10年多的小额账户管理费。这表明，这家银行应该在2017年8月1日以后就没有再收费。

不同银行账户

管理费收费标准不同

据北青报记者了解，目前工行、建行、农行、交行等国有大型银行还都有小额管理费。收费标准是每季度日均存款余额低于一定标准的，会收取每季度3元的小额账户管理费。收费的门槛各银行并不相同。工行的标准是300元，其他大行多是500元，同一银行不同地区分行的标准也可能不同。

部分中小银行对账户管理费有不同的收费策略。比如，平安银行对于普卡客户，如果月日均资产不足1000元，将收取每月2元的账户管理费；招行普卡如果日均资产低于1万元，北京地区的收费标准是1元/月/卡。

需要注意的是，所有这些收费的银行都有大量减免优惠政策。比如，签约代发工资、退休金、低保、医保、失业保险和公积金的账户，无论余额多少都免收账户管理费。一些银行的免收范围还包括：用于还贷款、信用卡、缴费的账户；进行指定类型交易的账户或者级别较高的个人账户等。

多家银行

已免收小额账户管理费

值得一提的是，为积极响应国家减费让利、普惠利民的号召，国有大行中的中行和邮储银行已取消小额账户管理费，无论客户拥有几个个人账户都不收费。邮储银行自2021年12月15日起在全国范围内免收个人人民币活期存款账户小额账户管理费；对于存量历史欠费，也不再进行补扣收。中国银行则自2022年2月1日起，取消个人账户费用，包括借记卡年费及小额账户管理费。

此外，光大、中信、华夏等多家股份制银行也都免收小额账户管理费。

建议

不用的账户应尽早销户

避免多缴“冤枉钱”

金女士15年前的202元因为没有达到银行的月均余额标准被收取了账户管理费，导致钱越存越少。如果余额都被扣光了，银行还会追讨吗？

建行东城一家网点的大堂经理今日接受北青报记者咨询时表示，如果账户余额被扣光了，客户又不想继续使用这个账户，最好去网点柜台申请销户，欠缴的账户管理费可以申请免缴；如果继续保留账户，只要有新资金进入，系统会自动扣缴拖欠的账户管理费。

该大堂经理建议，长期不用的账户最好尽早销户，“一方面是免得冤枉缴纳小额账户管理费；另一方面，会有被人盗用的风险，不安全。”

根据央行统计数据，截至今年二季度末，全国共开立个人银行账户138.86亿户，按14.12亿人口计算，人均拥有银行账户数达9.82户。虽然人均账户数量增多，但部分账户使用率并不高，最终被闲置成为了“睡眠账户”。

北青报记者注意到，近年来，大批银行多次发出公告，对长期不动的“睡眠账户”和不符合规范的“超量账户”进行清理。各银行均表示，清理工作是为了落实监管要求，加强账户管理，防范电信网络诈骗风险，更好保障客户资金安全。

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多家银行限制信用卡账户“一人多户”

近日，兴业银行发布《关于信用卡账户“一人多户”的温馨提醒》，从10月起兴业银行要求同一客户在该行新开信用卡账户时，持有该行正常状态的信用卡总数不能超过6张。北京青年报记者发现，8月以来，还有上海农商行、郑州银行、招商银行等数家银行发布公告，对同一客户持有的信用卡数量设置上限。

根据这些银行的公告，如果客户持有的卡片数量超出上限，可注销名下不使用的卡片，否则将无法申领新卡或到期续卡。从具体要求看，各家银行设置的上限数量并不一样。

10月25日， 招行发布“关于我行客户信用卡持卡数量管理的公告”。招行要求同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张(含20张)，其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张(含10张)，且由其承债的附属卡有效卡数量不超过10张(含10张)，未激活卡片也都包含其中。

上海农商行自10月1日起，要求同一客户在该行持有的状态正常的信用卡数量上限为5张；同一信用卡主卡(部分卡种除外)可申请的附属卡数量上限为8张，含已注销的附属卡。

郑州银行自9月1日起，要求同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张(含8张)，已注销的卡片不统计在内。同一张主卡名下最多可申请的附属卡数量为8张，含已注销卡片。

这些银行均表示，出台这样的规定是为了落实中国银保监会、中国人民银行今年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，加强账户管理，防范电信诈骗风险，保障客户用卡安全。 该通知明确要求，银行应该要对单一客户设置本机构发卡数量上限。银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

就持卡人个人而言，拥有太多信用卡，会使得可透支的额度相应增加，对于喜欢超前消费而还款能力有限的人群，高负债并非好事；另一方面，睡眠卡长期不用会浪费银行资源，也有可能成为电信诈骗的工具。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，目前多家银行调整客户信用卡数量上限以及授信额度，既是对监管精神的贯彻落实，同时也有利于在贷前阶段，将风控工作做得更严、更密，从而为优化银行资产质量筑牢根基。银行的限制对于合理、合法使用信用卡的持卡人不会产生影响，还会降低持卡人被电信诈骗的可能性。持卡人在使用信用卡时应正确认识信用卡的功能和规则，理性透支消费。 本组文/本报记者 程婕

【编辑:刘阳禾】

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